クレジットカードの保険って、持ってるだけで何かあったとき使えるんですよね？
実は「カードによる」んです。私も財布の2枚を公式サイトで調べてみたら、驚く結果になりました。
「旅行保険って、クレジットカードについてるんですよね？」
「たしかゴールドカードだから、何かあっても大丈夫なはず」
「持ってるだけで保険がおりるものだと思ってました」
——こんなふうに、クレジットカードの保険をなんとなくの安心材料にしている方は多いのではないでしょうか。先日、沖縄旅行中の地震・津波への備えをまとめた記事で「カード付帯の旅行保険は出発前の確認が大事」とお伝えしました。今回はその続編です。筆者自身の財布に入っている2枚を題材に、カード会社と損害保険会社の公式ページをじっくり読んでみて、「本当のところ、何がどこまで使えるのか」を確かめました。
結果、はっきりしたことが3つあります。1枚は国内旅行の保険が「対象となりません」と公式に書かれていたこと。もう1枚はついていたけれど、子供は対象外だったこと。そして、地震によるケガは対象外だったこと。
この記事では、5分でできる「自分のカードの調べ方」と「どんなときに使えて、どんなときに使えないのか」、そしてカード付帯の保険でカバーできない部分をどう備えるかを、公式の言葉のままお伝えします。読み終えるころには、旅行前に確認することがはっきりしているはずです。カード会社のアプリか公式ページを開いて、「国内の保険はある？」「持っているだけで使える？」「何をカードで払えばいい？」——この3つを確かめるだけ。それが分かれば、不安はぐっと和らぎます。
- 持ってるだけでは使えない — クレジットカードの旅行保険は、旅行代金をそのカードで払うと有効になる「利用付帯」が主流です（2026年8月確認）
- 国内は「なし」が普通 — 年会費無料の定番カードの多くに国内旅行傷害保険は付いておらず、保険のために新しく作る必要もありません
- 補償はケガ・3パターンのみ — 国内の付帯保険は交通機関の搭乗中・宿の火災・ツアー参加中のケガが対象で、地震・津波によるケガは対象外が一般的です
- 子供の分はカバーされにくい — カードを持てない子供は原則対象外のため、子連れ旅行では公的保険と個人賠償責任保険で備えるのが基本です
- 確認は「予約した日」に5分 — 会員アプリか公式サイトで「国内の有無」「自動付帯か利用付帯か」「何を払えば対象になるか」の3点を確認します
持っているだけで使えるの？ まずここが分かれ道です
いちばん多い誤解から回答します。答えは「カードによる」で、その分かれ道が自動付帯と利用付帯です。
「自動付帯」は持っているだけ、「利用付帯」は払うのが条件
自動付帯は「カードを持っているだけで自動で付帯」、利用付帯は「事前に特定の料金をカードで支払った場合に適用」（セゾンカード公式FAQより）。つまり利用付帯のカードは、財布に入れているだけでは保険の対象になりません。旅行に関わるお金を、そのカードで払ってはじめて保険の対象になります。対象になる支払いは、三井住友カードの公式例では新幹線・バス・タクシー代、ホテルの宿泊代金、パッケージツアー代金など。金額の下限はありません（「全部または一部の代金でもご利用条件を充足」）。
沖縄旅行なら「航空券をそのカードで買う」だけで条件を満たせることが多い、と覚えておけば十分です。
ここ数年で「利用付帯」への変更が相次いでいます
「昔調べたから大丈夫」と安心は禁物です。改めて今の利用付帯の条件を確認しましょう。各社の公式発表を並べると、楽天カードが2020年に適用条件を厳格化し、三井住友カードも2022年に自動付帯を廃止して利用付帯に変更しました。この流れは2社だけではありません。マルイ系のエポスカードも2023年に同じく利用付帯へ変更、ドコモのdカード（一般）にいたっては2026年3月出発分で旅行保険そのものを終了しています。
数年前の比較記事や「昔は自動付帯だった」という記憶は、今のカードと違っている可能性が高いということです。だからこそ、旅行のたびに公式ページを一度確認するのがおすすめです。
手元の2枚を実際に調べてみました
筆者が持っているのは「三井住友カード（NL）」と「イオンカードセレクト（ゴールド）」の2枚。なお、筆者はこの保険を実際に使ったことはありません。以下は「保険金を受け取った体験談」ではなく、「公式ページに書かれていることを最後まで読んだ記録」です。
1枚目：三井住友カード（NL）——国内旅行は「対象となりません」
結論から言うと、このカードに国内旅行の保険はついていませんでした。三井住友カードの国内旅行傷害保険のページには、注記としてこう書かれています。
三井住友カード（一般）、（NL）、（CL）、Tille、Oliveフレキシブルペイ（一般）、プロミスVisaカードは対象となりません。
一方、海外旅行の保険は付いていました（傷害死亡・後遺障害2,000万円など。旅行代金のカード決済が条件）。海外はあるのに国内はない——最初に驚いたのはここです。
もうひとつ、知らなかった仕組みがありました。三井住友カードには「選べる無料保険」という制度があり、7つのプランから1つを選ぶ形になっています。入会時のままなら旅行の保険が付いていますが、スマホの保険などに変更していると、旅行の保険はなくなります。心当たりのある方は、旅行前に今どのプランになっているかVpassで確認しておくと安心です。
2枚目：イオンカードセレクト（ゴールド）——ついていました。ただし条件があります
こちらは国内旅行の保険がありました（家族カードも対象と公式に明記）。補償の内容は次のとおりです。
| 補償の種類 | 支払限度額（2026年8月時点） |
|---|---|
| 傷害による死亡・後遺障害 | 2,000万円 |
| 入院保険金 | 日額3,000円（最高180日分） |
| 通院保険金 | 日額2,000円（最高90日分） |
| 手術保険金 | 入院中の手術5万円／入院中以外2.5万円 |
※イオンゴールドカードの公式「国内旅行傷害保険」ページより。入院・通院・手術は、事故の日から8日目以降もまだ入院・通院している場合に1日目にさかのぼって支払われる形式（フランチャイズ7日）です。
そして、ここからが子連れの家族にとって大事なところです。イオンの公式ページには、旅行代金をまとめて払った場合について、こう書かれています。
旅行代金などをご同伴者さま分もまとめてお支払いいただいた場合、「お支払いいただいたイオンゴールドカード会員さま」および「ご同伴者さまでイオンゴールドカードをお持ちの方（家族・友人問わず）」に保険が適用されます。
読み替えると、保険が適用されるのはイオンゴールドカードを持っている人だけ。家族の分の航空券をまとめて払っても、カードを持っていない子供は対象になりません。いちばん心配な子供が対象外だった——これは調べてみるまで気づけませんでした。
ついていても「ケガ専用・場面限定」です
ここが最大の誤解ポイントかもしれません。国内旅行の付帯保険は「旅行中のトラブル全般をカバーしてくれるもの」ではありません。ケガに限定され、しかも場面まで決まっています。イオンゴールドカードの公式ページの例がわかりやすいので、そのまま紹介します。
例えば、最寄駅〜目的地の電車代をイオンゴールドカードのクレジット払いで支払った場合、その区間の電車に搭乗中の事故やケガについてのみ補償対象となります。電車を降りた状態の事故、ケガについては補償対象となりません。
「電車を降りたら対象外」。ここまで細かいとは、正直思っていませんでした。三井住友カードも同じ構造で、対象は「①乗り物に乗っている間のケガ ②宿泊中の火災・爆発によるケガ ③パッケージツアー参加中のケガ」の3つのパターンで、それぞれに対応する支払い（①は運賃、②は宿泊代、③はツアー代のカード決済）が条件です。交通費だけカード払いしていても、ホテルで起きた事故は対象にならない設計です。
対象になるもの・ならないもの
対象になるのは、上の3つのパターンでのケガだけ。逆に、子連れ旅行で「ありそう」な次の場面は、ぜんぶ対象外が一般的です。
| 旅行中の出来事 | 国内の付帯保険では… |
|---|---|
| ビーチや観光地で転んでケガをした | × 補償対象のパターンに該当せず対象外が一般的 |
| 子供が旅行中に熱を出した・胃腸炎になった | × 病気は対象外 |
| カメラやスマホを落として壊した | × 携行品の補償がないことが多い |
| 台風で欠航して延泊した費用 | × ケガの保険なので対象外 |
| 旅行そのものをキャンセルした費用 | × 別商品（キャンセル保険）の領域 |
なお、これはイオンゴールドカードだけの話ではありません。カード付帯保険の中身は損害保険会社が引き受ける「国内旅行傷害保険」で、しくみはどのカードもほぼ共通です。たとえば大手損保の東京海上日動のFAQにも「国内旅行傷害保険では、病気による入院や通院は補償されません」と明記されています。海外旅行保険には治療費用の補償があるので、海外の感覚のまま「国内も同じだろう」と考えると差が大きい部分です。
地震・津波によるケガは、国内では対象外が一般的です
防災の記事から来てくださった方に、いちばんお伝えしたいのがここです。東京海上日動のFAQには、こう書かれています。
国内旅行傷害保険では補償されません。地震もしくは噴火またはこれらによる津波を原因とするケガ等は、補償の対象外です。
カード会社の規約でも同じで、JCBゴールドや楽天プレミアムカードの規約にも、保険金を支払えない場合として「地震、噴火または津波」が挙げられています。意外なことに、海外旅行保険では逆に、天災によるケガも補償の対象です（損害保険ジャパンのFAQに明記）。同じ「旅行保険」でも、国内と海外で扱いが正反対なのです。
がっかりする話ではなく、優先順位をはっきりさせてくれる話だと受け止めています。いちばん大切なのは、保険よりも「家族みんなが無事に旅行を楽しむこと」。保険でカバーできない地震・津波には、行動で備えます。やることは3つだけです。
- 強い揺れを感じたら、津波警報を待たずにすぐ高い場所へ移動する
- ホテルに着いたら、避難経路と上の階への行き方を確認しておく
- スマホの緊急速報の設定を確認しておく
くわしくは、以下の記事にまとめています。
いざというとき、どうやって使うの？
「ケガをしたらどこに連絡するのか」を知らないままだと、いざというとき結局使えません。実際の流れは3ステップです。
ステップ1：カード会社の保険デスクに、すぐ連絡する
病院で「クレジットカードの保険を使いたい」と言っても始まりません。連絡先はカード会社の保険デスクです。筆者の2枚は、三井住友カードがVJ保険デスク（0120-658811・9:15〜17:00年中無休）、イオンゴールドカードがあいおいニッセイ同和の事故受付デスク（0120-15-2524・24時間年中無休）でした。
そしてどちらのカードも「事故の発生の日から30日以内に連絡」と書かれていました。旅先でケガをして病院にかかったら、その場でカード裏面の番号に電話することを忘れないようにしましょう。
ステップ2：案内された書類をそろえる
保険金請求書のほか、そのカードで支払ったことを証明する書類（利用明細や売上票など）が必要になります。三井住友カードの場合、ツアー中の事故では「旅行日程表原本」が必要と明記されていました。旅行中の領収書やチケットは、旅行が終わるまで捨てずに取っておきましょう。請求のとき、そのまま支払いの証明として使えます。
ステップ3：健康保険で受診して、あとから請求する
国内旅行の付帯保険は「入院1日あたり◯円」という決まった金額を後から受け取る形が基本です。旅先の病院ではいつもどおり健康保険証（またはマイナ保険証）で受診し、カードの保険はそのあとに請求します。
出発前5分でできる、自分のカードの調べ方
ここまで読んで「で、うちのカードはどうなの？」と思われたはずです。調べ方は難しくありません。次の4つのどれかで確認できます。
- 会員アプリ・会員サイトの「保険」メニューを開く（Vpass、MyJCBなど）
- 「カード名＋付帯保険」で検索して、公式ページを開く（いちばん早い方法。比較サイトでなく公式を開くのがコツ）
- カード裏面に書かれた会員デスクに電話する
- カードに同封されていた保険のガイド冊子を見る
そして、見るのは次の3か所だけで十分です。
| 見るところ | チェックする内容 |
|---|---|
| ① 国内旅行傷害保険はある？ | 「海外のみ」「対象となりません」と書かれていないか |
| ② 自動付帯？ 利用付帯？ | 利用付帯なら、持っているだけでは保険の対象にならない |
| ③ 何の支払いに利用すれば条件を満たす？ | 航空券・宿泊代・ツアー代のどれが対象かはカードごとに違います |
③は、航空券を予約するとき「保険が付くほうのカードで払う」と決めておけばクリアできることが多いです。旅行準備の最初の作業に組み込みましょう。
なお、5分でできるのは「確認」までです。調べた結果「補償が足りない」と分かってからの手続きには時間がかかります。たとえば三井住友カードの「選べる無料保険」のプラン変更は、当月20日までの手続きで翌月1日から補償が始まる仕組みで、旅行直前では間に合いません。だからこそ、確認は旅行を予約したその日に済ませておくのがおすすめです。
結局、子連れ沖縄旅行に「使える」カードはあるの？
ここまで読むと、いちばん知りたいのはこれですよね。「うちの旅行で頼りになるカードは、結局あるの？」——答えを3つに分けて、正直にまとめます。
①手持ちのカードに保険が付帯されていたらラッキー。なくても普通です
国内旅行傷害保険がついているのは、楽天プレミアムカード（自動付帯）や各社のゴールドカード（三井住友カード ゴールド（NL）・dカード GOLD・イオンゴールドカードなど）、リクルートカード（JCBブランドのみ）といった上位カードが中心です（2026年8月・各公式サイトで確認）。年会費無料の定番カードについていないのは普通のことなので、「付帯されていたらラッキー」くらいの受け止めがちょうどいいと思います。
大事なのは、保険のために新しくカードを作る必要はないということ。ここまで見たとおり、国内の付帯保険はケガ専用・場面限定で、そのためだけに年会費や手続きの手間をかけるのは見合いません。すでに上位カードを持っていたら、公式ページで条件（自動付帯か利用付帯か・どんなサービスに支払えば対象か）を確かめておく——それで十分です。
②いちばん心配な「子供の補償」、カードの保険ではほぼカバーできない
ここが子連れ旅行の大切なところです。子供はカードを持てないため、原則として被保険者になれません。対象になるのは「家族特約」のあるカードに限られます（例：アメックスの国内旅行傷害保険は、生計を共にする家族も補償対象と公式に記載）。ただし家族特約つきは少数派で、イオンゴールドカードのように「同伴者もカード保有が条件」のカードもあります。「親のカードで家族全員安心」は、国内では基本的に成り立たないと考えておきましょう。
③カードの保険で埋まらない部分は、この3つで備えます
- 治療費は公的保険。健康保険と自治体の子ども医療費助成は旅先の病院でも使え、高額療養費制度もあります。海外と違い、治療費が青天井になる心配はまずありません
- 賠償（子供がものを壊した等）は「個人賠償責任保険」。自動車保険や火災保険の特約で既に持っていることが多いので、新しく入る前に重複確認を
- それでも心配な旅程だけ、損保各社の1日単位で入れる国内旅行保険（数百円程度から）という選択肢もあります。ただし地震・津波によるケガが対象外なのは同じです。そこで大切なのは保険ではなく、ホテルの避難経路の確認などの旅行前の準備と、その場の避難行動です
筆者自身の考えは、こうなりました。航空券はイオンゴールドカードセレクトで払う。子供の分は公的保険＋個人賠償責任保険＋防災の備えで身を守る。調べる前と後で、旅行そのものは何も変わっていません。変わったのは「知らないまま漠然と不安だった」状態が消えたことです。
よくある質問
- Q楽天カードに国内旅行の保険はついていますか？
- A
楽天カード（一般）と楽天ゴールドカードには付帯していません（海外旅行傷害保険のみ・利用付帯）。国内旅行傷害保険が付くのは楽天プレミアムカードなどの上位カードです（2026年8月・公式サイト確認。条件は変更されることがあります）。
- Q新幹線や飛行機のチケットを旅行予約サイトで買った場合も、条件を満たしますか？
- A
カードで支払っていれば対象になるケースが多いのですが、支払先や商品の形態によって扱いが変わることがあります。心配な場合は、カード裏面の保険デスクに「この買い方で条件を満たしますか」と電話で確認するのが確実です。
- Q日帰り旅行や帰省でも対象になりますか？
- A
乗り物に乗っている間のケガは、宿泊がなくても対象になるカードがあります。宿泊を条件とする補償（宿の火災やツアー中の事故）は対象外です。「乗り物に乗っている間だけは有効なことがある」と考えておくとよいでしょう。
- Q家族カードを子供に持たせれば補償されますか？
- A
家族カードの対象は「満18歳以上の子（高校生を除く）」とするカード会社が一般的で（例：三井住友カードの公式案内）、小さい子供には発行できません。小さい子をカバーする手段は、家族特約のあるカードか、カード以外の備え（公的保険・個人賠償責任保険など）になります。
まとめ｜カードの保険は「旅行を予約した日」に確認しよう
最後に、この記事でお伝えしたことを整理します。
- 旅行保険は自動付帯なら持っているだけ、利用付帯なら旅行代金をそのカードで払うのが条件。今は利用付帯が主流
- 年会費無料の定番カードは、国内旅行の保険がついていないことがあります。国内つきはゴールド以上の上位カードが中心（保険目的で新しく作る必要はありません）
- ついていてもケガ専用・場面限定。旅先で転んだケガ、病気、持ち物の破損、延泊費用は対象外が一般的
- 地震・津波によるケガは国内では対象外が一般的。ここは保険ではなく、避難行動とホテルの避難経路確認などの事前準備でカバーする
- 子供の分のケガは原則対象外。公的保険＋子ども医療費助成＋個人賠償責任保険が基本
- 確認そのものは5分（「国内はある？」「自動付帯か利用付帯か？」「何に払えば対象になる？」の3つ）。手続きは直前だと間に合わないことがあるため、予約のタイミングで確認
保険は、入っているかどうかより「知っているかどうか」で差が出ます。次の旅行の航空券を予約するとき、支払いボタンを押す前に一度だけ、カード会社の公式ページを開いてみてください。
旅の「もしも」への備えは、ほかの記事にもまとめています。あわせてどうぞ。
※この記事の情報は2026年8月に各カード会社・損害保険会社の公式サイトで確認したものです。付帯保険の内容や条件は変更されることがあるため、実際のご利用時は必ずご自身のカードの公式ページと保険規約でご確認ください。特定のカードの申し込みをすすめる記事ではありません。
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